反洗钱案例分析

案例一：成某利用地下保单洗钱案
（一）基本情况
广西公职人员成某通过其代理人张某在境内以人民币非法购买香港和国外大额地下保单，支付逾30%的退保和其他洗钱费用后，保险公司以外币形式将保单现金价值剩余款项支付给成某实际控制的香港和国外账户，从而成功实现将黑钱转移至境外的非法目的。
（二）涉及保险产品和业务
涉及保险产品：境外分红险、万能险、投连险；
涉及保险业务：退保业务。
（三）可疑特征识别点分析
1.交易识别点
（1）保险从业人员违规代销境外保险。
（2）投保人大额趸交。
2.客户身份识别点
（1）投保人与代理人有特定关系。
（2）投保人一般不用本人身份投保。
（3）根据代理人掌握的投保人身份资料，可以明确显示投保人难以支撑如此大额的金融活动。
3.行为识别点
客户对办理的保险基本情况不关心，如保费费率、保障情况、收益率大小等。但对退保条件、退保费用、境外保险公司客户身份要求等较为关注。
4.其他识别点
投保人对国内同类保险理财产品不认同，特别倾向投保境外保险产品。

案例二：刘某非法集资洗钱案
（一）基本情况
某保险公司反洗钱人员对反洗钱系统筛选的异常交易研判后发现，客户刘某保险业务交易较为异常。刘某通过XX银行在保险公司购买18份投资理财型保险产品，保费为8万元至20万元不等，总保费近200万元。根据银行提供的客户身份资料，刘某各项保单填写的职业信息均不相同，分别为公司职员、私营业主和家庭主妇等，前后信息矛盾。为进一步核实情况，保险公司和代理银行经办人联系。经查，该客户无业，属家庭主妇，其丈夫也无固定职业，家人没有做生意或资金雄厚的北京。经过多方面调查，保险公司认为，该客户同时存在“以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符”及“发现从第三方代理机构所获得的客户信息真实性存疑”两种可疑情况，立即作为可疑交易上报当地人民银行。
公安机关查明：刘某加入了非法集资组织，并被发现为该组织的骨干。投保资金来源于非法集资所得和非法集资下线提供的暂时闲置资金。该案件线索最终被成功侦破。
（二）涉及保险产品和业务渠道
涉及保险产品：投资理财型保险产品；涉及业务渠道：银行兼业代理渠道。
（三）可疑特征识别点分析
1.交易识别点
（1）以趸交方式购买大额保单，预期经济情况不符。
（2）多批次重复购买保险期限较短的投资理财型保险产品。
（3）出现投保与退保交叉进行的情况。
（4）倾向于从银行代理渠道购买理财产品。
2.客户身份识别点
（1）客户填写职业信息与其填报年收入不符。
（2）客户倾向于仅登记身份证件明示信息。客户身份背景信息登记不完整或真实性明显存疑。
（3）客户留存的手机联系号码一般情况下为无效号码或互联网搜索中显示为特殊符号。
3.行为识别点
客户有回避客户尽职调查的行为。