储备养老金可选投连险

杨磊刚过了30岁的生日。过去一年里他可谓双喜临门，与女友结了婚，在公司升了职。俗话说30而立，杨刚也算是完成了成家立业的第一步。 

杨磊在这家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人收入和福利都不错。尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或在国有大型企业工作地同学，“虽然我现在每月的工资比他们多一些，但是压力大，说到底总觉得没有他们稳定，最主要的是养老缺口太大了，到我们退休的时候估计养老金也就够个基本生活。”他如此解释。

杨磊的这种想法代表了很多公司白领的想法，其实并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万元养老计划并不难，只是需要一些自律和坚持。瑞泰人寿的保险专家就杨磊的情况和需求给出了建议。

 合理制订养老规划

就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，未来两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，从现在着手规划养老计划是现实的选择。但是这个家庭处在初建期，应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又希望能在1-2年内有孩子，因此孩子的抚养教育费用也将是家庭未来的一个主要项目，瑞泰人寿的保险专家建议杨磊通过投连险定投的方式来筹备养老金。

以瑞泰人寿安裕之选产品为例，如果杨磊每月投资1500元，连续交20年，那么到60岁退休时，以中等收益水平计算，将有93.6万元的资金用于养老。这意味着杨磊在60岁退休以后可以按照合同约定，每月从账户中支取5415元作为养老金，连续领取20年，当然如果有急需也可以一次性领取。再加上自己的社保养老金，退休后的生活显然要宽裕轻松很多。若以高等收益水平计算，到时会有140万元的资金，这样杨磊夫妇的退休旅游计划也可以实现了，具体情况如附表所示。 

此外，家庭理财还应该考虑基本的保险保障，瑞泰人寿保险专家建议杨磊夫妇也可以附加购买意外伤害保险和重大疾病险。年轻人外出旅行的几率较高，接触意外风险的几率也较大，意外伤害保险应该作为常备保障。而重大疾病保险是针对发生重大疾病而进行的赔付，随着生活，精神压力的加大，环境日益恶化，导致疾病年轻化，所以应尽早补充重大疾病险。 

投连险适合筹备养老金 

瑞泰人寿的理财专家还指出，养老计划应该越早越好。假如杨磊从35岁才开始投资，同样每月投资1500元，按中等收益水平计算，那么到60岁退休时，杨磊的账户只有73.2万元，每月可以领取4237元，和30岁开始投资相比每月少了1178元。

瑞泰人寿保险专家介绍，投连险是一种长期投资的保险产品，设有不同类型风险的账户。该产品不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由投资者自行承担。其优势为以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。 

如果投资者坚持长线投资，有可能获得较高收益，比较适合年纪较轻，能承受一定得投资风险，同时秉承长期投资理念的人。而所谓的月光族，主要是没有养成很好的投资理财习惯，花钱没有规划，缺乏自律。如果选择投连险的期缴和定投方式，可以帮助月光族养成良好的理财习惯。如杨磊现在的经济情况，每月1500元的投资对家庭消费几乎不造成影响，而长期持续投资可以让消遣发挥大作用。同时，期缴购买投连险的方式可以有效地降低投资市场带来的投资风险，可以使长期投资变得更稳健。

保险利益测算

注：
1.该演示所引用的投资收益率严格遵守保监会的相关规定，纯粹是描述性的，不能立即为对未来的预期，实际投资收益可能出现负值。
2.上表中所列的“账户价值”为保单年度扣除投保人承担的相关费用后的价值，但是资产管理费没有扣除，资产管理费根据投保人选择的投资账户不同而不同，每年最高不超过1.5%。
该演示假设投保人未申请部分支取，未中途退保，且第6个保单年度起选择投保人投资账户价值的100%作为身故保险金
 

本文出自《大众理财》