发布日期: 2009-03-11
养老规划要趁早
市民杨磊说，我供职的公司一般只有国家统筹安排的基本社保，就目前每年的通胀程度而言，社保缺口太大了，到我们退休的时候，估计养老金也只能维持基本生活。
杨磊在过去的一年里可谓双喜临门：与女友结了婚，在公司升了职。俗话说，三十而立，刚满30岁的杨磊也算是完成了成家立业的第一步。杨磊在一家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人的收入和福利都不错。
尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在大型国企工作的同学，"虽然每月的工资比他们多一些，但是压力大，总觉得没有他们稳定。公务员和国企员工享受的福利好，最明显的就是养老了。我们这种公司一般只有国家统筹安排的基本社保，就目前每年的通胀程度而言，社保缺口太大了，到我们退休的时候，估计养老金也只能维持基本生活。公务员和国企员工就不一样了，很多国企都有企业年金。所以现在想来，前几年还真应该考个公务员或者进个国企。"他如此表示。
杨磊的这种想法有一定的代表性。但事实上，并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是想象中那样难，需要的只是一些自律和坚持。保险专家就杨磊的情况和需求给出了建议。
就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻两人都有比较稳定的职业和收入，两个人未来的收入也都呈稳中有升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。不过，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬、娱乐消费等活动较多，杨磊和妻子又都希望能够在1-2年内有孩子，孩子的抚育费用也将是家庭未来的一项主要开支。所以，保险专家建议杨磊通过投连险定投的方式来贮备养老金。
以"瑞泰人寿安裕之选"产品为例，杨磊每月投资1500元，连续交20年。到了60岁退休的时候，假设以中等收益水平计算，将有93.6万元的资金用于养老，这意味着杨磊在60岁退休以后可以按照合同约定，每月从账户中支取5415元作为养老金，并连续领取20年；如果有急需，也可以一次性领取。再加上自己的社保养老金，退休后的生活显然要宽裕轻松很多。
假设以高等收益水平计算，将有140万元的资金。这样，杨磊夫妇的退休旅游计划也可以实现了。瑞泰人寿的理财专家还为杨磊算了一笔账，如果从35岁开始投资，同样每月投资1500元，同样按中等收益水平的假设计算，那么到60岁退休，杨磊的账户只能有73.2万元，每月可以领取4237元，和30岁就开始投资相比，每月少了1178元。可见，养老规划越早越好。
投连险需长期投资
很多月光族没有良好的投资理财习惯，花钱没有计划，缺乏自律，选择投连险的期缴、定投，可以帮助他们养成良好的理财习惯。
据保险专家介绍，投连险是一种长期投资的保险产品，设有不同风险类型的账户，不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户自行承担。其优势为：以投资为主，兼顾保障，由专家代为选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。坚持长线投资，有可能获得较高收益，适合比较年轻、能承受一定风险、秉承长期投资理念的投资人。很多月光族没有良好的投资理财习惯，花钱没有规划，缺乏自律，选择投连险的期缴、定投，可以帮助他们养成良好的理财习惯。
以杨磊现在的经济情况来看，每月1500元的投资对家庭消费不会造成多少影响，而长期持续投资可以让小投资发挥大作用，恰当的时间节点和良好的投资方式是理财的点金石。而且，期缴购买
投连险可以有效地降低由于市场波动而来的投资风险，从而使长期投资变得更为稳健。
此外，家庭理财还应该考虑基本的保险保障。保险专家建议杨磊夫妇购买意外伤害保险和重大疾病附加险。年轻人外出、旅行较为频繁，遭遇意外的几率也较大，意外伤害保险应该作为常备保障。而重大疾病保险是针对发生重大疾病而进行的保障，在生活压力、精神压力加大，环境日益恶化，并导致疾病年轻化的现代社会，尽早补充重疾险很有必要。
本文出自《上海金融报》